Quanto tempo demora o financiamento imobiliário? Prazo de cada etapa

Atualizado em outubro de 2026. Os prazos abaixo são referências de mercado e variam de banco para banco e de cartório para cartório.

Resposta curta: quanto tempo demora o financiamento imobiliário? Para um imóvel pronto, costuma levar de 30 a 90 dias entre a entrega dos documentos e o contrato registrado no cartório. Quando a documentação está completa e o imóvel não tem pendências, dá para ficar perto de um mês. Quando aparece algum problema na matrícula, na renda ou na avaliação, passa facilmente de três meses.

O prazo não depende só do banco. Ele é a soma de várias etapas, e cada uma tem o seu próprio “dono”: você, o vendedor, o engenheiro avaliador, o jurídico do banco, a prefeitura e o cartório.

Quanto tempo demora o financiamento imobiliário em cada etapa

Etapa	Quem faz	Prazo típico
Simulação e escolha do banco	Você ou o corretor	1 a 3 dias
Análise de crédito	Banco	3 a 10 dias úteis
Avaliação do imóvel (vistoria do engenheiro)	Empresa contratada pelo banco	5 a 15 dias
Análise jurídica (documentos do imóvel e do vendedor)	Banco	5 a 15 dias úteis
Emissão e assinatura do contrato	Banco, comprador e vendedor	5 a 10 dias
Pagamento do ITBI	Comprador, na prefeitura	1 a 5 dias
Registro no cartório de imóveis	Cartório	até 30 dias (em geral menos)
Liberação do dinheiro ao vendedor	Banco	alguns dias após o registro

Prazos aproximados, com base na experiência de mercado. Não são prazos oficiais dos bancos.

O único prazo dessa lista que está na lei é o do cartório: a Lei de Registros Públicos (Lei 6.015/1973) dá até 30 dias para o registro, contados da entrada do título no protocolo, e muitos cartórios fazem em menos tempo.

O que mais atrasa o financiamento

Documentos incompletos ou vencidos

Certidões do vendedor e do imóvel têm validade curta (muitas valem 30 dias). Se uma vence durante a análise, o banco pede de novo. Vale separar tudo de uma vez e só emitir as certidões quando o banco pedir.

Problemas na matrícula do imóvel

Área construída diferente da registrada, construção não averbada, inventário não concluído, penhora ou nome do proprietário desatualizado. Cada um desses pontos exige uma correção em cartório antes de o banco aprovar. Em imóveis antigos, é o motivo mais comum de atraso.

Renda difícil de comprovar

Autônomos, MEIs e quem tem renda variável costumam ter mais pedidos de documentos. Veja como organizar isso no guia de financiamento para autônomo.

Avaliação abaixo do preço combinado

O banco financia sobre o menor valor entre o preço de compra e a avaliação. Se a avaliação vier baixa, você precisa aumentar a entrada, renegociar o preço ou pedir uma reavaliação, e cada caminho custa dias.

Uso do FGTS

O FGTS entra numa etapa própria, com documentos e conferências. Em geral não atrasa muito, mas precisa estar previsto desde o começo. Veja as regras no guia do FGTS para comprar imóvel.

E no imóvel na planta?

No imóvel na planta, a conta é outra. Você assina com a construtora e, perto da entrega das chaves (ou durante a obra, no crédito associativo), passa pelo financiamento bancário. A análise de crédito em si leva o mesmo tempo, mas o processo todo acompanha o cronograma da obra. Veja a linha do tempo no guia de financiamento de imóvel na planta.

Como ganhar tempo

Faça a simulação e a análise de crédito antes de escolher o imóvel. Saber quanto o banco aprova evita negociar um imóvel que não cabe no seu bolso.
Peça a matrícula atualizada logo no início e confira se a área e o proprietário batem com o anúncio.
Junte os documentos de uma vez: os seus, os do vendedor e os do imóvel.
Combine com o vendedor quem emite e paga cada certidão.
Separe o dinheiro do ITBI e do registro antes de assinar o contrato, para não travar o processo na última etapa. Em Salvador, o ITBI é de 3% do valor (veja o guia do ITBI em Salvador).
Responda rápido aos pedidos do banco. Muitos dias perdidos são pendências que ficaram esperando resposta.

Exemplo de cronograma

Um cronograma realista para um apartamento usado, sem pendências, com financiamento e FGTS:

Semana	O que acontece
1	Simulação, escolha do banco e envio dos documentos pessoais e de renda
2	Análise de crédito aprovada; pedido da avaliação do imóvel
3	Vistoria do engenheiro e envio dos documentos do vendedor e do imóvel
4 a 5	Laudo de avaliação e análise jurídica
6	Emissão do contrato, assinatura e pagamento do ITBI
7 a 8	Registro no cartório e liberação do dinheiro ao vendedor

Exemplo ilustrativo. Com pendências na matrícula ou na renda, cada etapa pode dobrar.

Perguntas frequentes

Quanto tempo demora a análise de crédito?

Em geral de 3 a 10 dias úteis, quando a renda está bem documentada. Algumas simulações com pré-aprovação saem em menos tempo, mas a aprovação definitiva depende da documentação completa.

Quanto tempo o banco leva para pagar o vendedor?

O dinheiro costuma ser liberado depois do registro do contrato no cartório, porque é o registro que garante ao banco a alienação fiduciária do imóvel.